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车淹了可赔、树倒了也赔！保险如何筑牢自然灾害的“防线”

2023-08-09 05:26:58来源：贝壳财经

“车才买了一年多，我用得很小心，一点剐蹭也没有，这可怎么办……”面对洪水泡过近乎报废的新车，北京市潭柘寺村民王大爷心痛不已。据其介绍，他家的车从草甸水村客运站沿路被洪水冲至南新房附近，经历超4公里的冲刷，车辆整体受损严重。

【资料图】

这对本就不宽裕的王大爷家，算是一个不小的打击。面对他的困境，平安产险北分的工作人员迅速清理出该受损车辆，进行现场查勘定损、及时赔付，就在查勘后的次日上午（8月6日上午），平安产险北分就已将部分理赔款支付给了王大爷。

保险，作为自然灾害中一道“看不见的防线”，对降低灾害损失，维护社会稳定，支持灾后重建起到了重要作用。

国家金融监督管理总局数据显示，截至8月6日上午10时，河北、北京、黑龙江等16个受灾地区收到保险报案18.91万件，估损金额62.41亿元，目前已赔付案件5.06万件，赔付金额达2.64亿元。

国家金融监督管理总局提出，金融机构全力提升理赔服务质效，确保应赔尽赔快赔；开通灾害理赔绿色通道，多渠道受理报案，坚持“特事特办、急事急办”原则，最大限度优化简化理赔流程和手续。

贝壳财经记者采访了解到，灾害发生后，多家保险公司均迅速启动应急预案，组建救援队深入重灾区开展救援工作，同时，开通绿色理赔通道，加快赔付速度，提高赔付效率。

太保产险北分数据显示，截止到8月7日，公司已受理全险种报案三千余件，救援率、查勘率均已接近100%，定损率已超过60%。

平安产险北分数据显示，截至8月7日21时，公司在本轮降雨（7月29日至8月7日）期间，已确认北京承保出险案件量6842笔，预估理赔金额近2.7亿元，现已结案2017笔。

国寿财险北分则对记者表示，此次暴雨灾害导致公司近1000台承保车辆受损，预估损失超4500万元，其中，约70%车辆在房山、门头沟出险，预估损失达3400万元。

灾后车险理赔忙理赔专业要求高

受台风“杜苏芮”减弱低压环流和副热带高压共同影响，近日，京津冀地区遭遇了一轮强降雨，据气象北京消息，本次降雨降雨量极值为昌平王家园水库744.8毫米，是北京有仪器记录140年以来最大降雨量。

当前，尽管全市暴雨黄色预警信号已解除，但强降雨带来的车辆、家庭财产、企业财产、农作物的受损仍影响着普通老百姓的生活。

在此次强降雨中，门头沟、房山等地受损严重，车险也成为保险公司理赔的重点与难点。根据官方数据，截至8月6日上午10时，河北、北京、黑龙江等受灾地区的保险机构收到保险报案18.91万件，其中车险报案11.62万件，占全部报案件数的61%。

难点在于车被暴雨冲走后沿着什么方向寻找，需要理赔员结合地势、水流进行专业判断，才能保证车辆及时得到救援。

8月1日上午，平安产险北分接到一起车主报案，称其轿车被洪水冲走，受理后理赔员凭借专业和经验，在距离失踪地点1公里处找到了车辆，并在现场完成了拍照定损工作，以便后续理赔。

除此之外，理赔人员在现场的查勘、定损也需要高度专业性，这关乎理赔的速度和客户满意度。

7月31日中午，刘先生向人保财险北分报案，其车辆在门头沟区门头沟路7号停放时被水淹，理赔人员到现场查勘后发现，虽然驾驶室内部水淹等级不高，但发动机仓内满是淤泥，车头进水严重，车辆实际损失严重，经研判，人保财险北分决定按照车损险保额进行赔付，车辆由保险公司拍卖处理，刘先生也认可处理结果。

中华财险北京分公司副总经理秦贤根对贝壳财经记者介绍称，这次强降水给社会和人民群众带来了巨大损失，目前，我们的理赔工作正在有序开展，特别是在房山和门头沟这两个重灾区，公司都安排了专人长期驻守一线。截至8月7日晚9点，公司接到车险、财产险、农险等报案接近500起，已完成车辆现场定损约150多件，已结案的超过100件；财产损失报案也有60余起。

“我们开通绿色理赔通道24小时派接工作，联系了10家救援公司保障救援力量。近两天，我们跑了门头沟、房山这两个受灾严重的地区，目前靠近城区的救援工作已基本完成，路面救援相对容易开展，而河道地区救援难度较大，需要用吊车把河里的车吊上来，现在这两方面车辆救援都推进得很快，保险理赔服务也同步跟上。”秦贤根表示，中华财险还在房山区和门头沟区设立了临时集中定损点，在理赔处置上坚持“人民至上，客户至上，加快处理，能赔快赔”原则，推出“免现场、免证明、远程收单”方式简化理赔流程，同时协助客户进行残值拍卖，有效提升了理赔效率。

农险已报案2.41万件已有保险公司农险理赔出险

此次暴雨中，农作物受损也是民众报案集中地，截至8月6日上午10时，农险已报案2.41万件。据悉，投保农险的农作物不少是经济作物，这些作物遭遇洪水冲击，将直接影响农民的收入，因此，农险理赔尤为重要。

记者了解到，目前人保财险北分、平安产险北分均已有农险理赔案例，位于房山区张坊镇穆家口村的农户穆先生种植了桃树，这类桃树属于浅根系树种，经过暴雨侵袭，部分桃树甚至被连根冲倒，给农户带来了损失，好在穆先生此前已在人保财险北分投保了“果树树体种植保险”。8月3日上午，保险公司业务员主动联系穆先生，得知此次强降水造成其投保的23亩果树受损，第二天公司查勘人员就赶往现场，协助农户报案并进行查勘，当日便向穆先生支付了9.2万元的全部赔款，这也是北京市首笔果树保险赔款。

7月31日，平安产险北分接到乐义（北京）农业发展有限公司报案，称由于暴雨导致40余大棚积水倒塌，农户非常着急。对此，房山支公司农险理赔员高强首先通过电话与农户取得了联系，当晚驱车赶往现场查勘，交通受阻，随后于8月3日在相关路段解封后，重新前往重灾地查勘受灾大棚受损情况，查勘工作结束后于8月6日，该险企就通过绿色理赔通道向乐义（北京）农业发展有限公司支付了57万元理赔款。

与房山区相比，门头沟的农业救援形势更为严峻，如受灾较为严重的妙峰山镇便是中华财险北分此次农险报案的主要区域，直到8月5日，全镇17个村道路才全部打通。

据秦贤根介绍，目前公司的农险报案主要集中在门头沟区域，保险主要是保障露地花卉、果品和树体等，从现有信息判断，当地损失不小，但因为这些农作物主要种植在靠山区域，给现场查勘、定损带来了困难。“在当地政府协助下我司已全面开展农险查勘工作，尽快确定损失，同步开展物资捐赠工作，目前已进行了部分赔付，我司争取第一时间将赔款送到农户手中。”

在此次强降雨中，保险也成为了受灾企业的“定心丸”，7月30日，北京某物流公司因为暴雨导致仓库漏雨，已造成仓库内大量存货受损，公司随即向平安产险北分报案，8月1日，公司查勘员钟诚赶往受损现场，发现仓库一共堆放了600余件货品，有被屋顶漏水淋湿的，有被积水浸泡的，也有因过度潮湿而产生霉变的，还有包装盒受损但内存货品完好的，都需要分门别类一一清点，经过一个多小时，钟诚终于完成了全部查勘工作，并与客户一同在损失确认书上签字，为后续理赔打下了基础。

救援、理赔工作仍存难点考验社会服务能力

目前北京市仍有部分山区道路不通畅，给救援、理赔带来了难题，一大批水淹车需要集中维修，也考验着社会服务能力。

国寿财险北分对记者表示，公司目前在理赔中遇到最大的困难是困境施救难，例如，部分山区仍有断路或因地质不稳定导致封闭的情况，救援车辆无法进入，还有一些车辆被冲到河道、山涧以及其他常规救援无法达到的位置，这就需要专业机具的援助。“一方面，公司积极安排救援车辆和专业机具做好抢通道路地区的救援工作；另一方面，公司在受灾最严重的房山、门头沟设立了保险理赔服务应急指挥中心，及时与村镇街道、政府相关部门联系，组织力量进行情况摸排并制定落实救援举措。”

太保产险北分也告诉贝壳财经记者，强降雨突然发生，客户咨询、车辆救援、查勘服务、理赔结案等工作量激增，对此，公司总部派遣了天津、山东分公司总计13名精英人员驰援北京。此外，随着大水退去，需要救援的车辆越来越多，公司也紧急向总部申请，从周边城市调配30台救援车辆，作为专属的救援力量。”

秦贤根则对记者表示，目前实际理赔中，联系车主有一些困难，比如，有些车损坏严重，车牌丢失，车辆具体信息一时不好确定，对此，我们积极通过车架号等方式自动识别车主，主动联系理赔，保障服务质量。还有一些车主即便联系上了，但因家里的房子受损严重，也会将车险理赔延后处理，针对这类客户，我们采用主动上门服务的方式，加快整体理赔进程。

“在这次救灾工作中，我能明显感受到保险的作用。”秦贤根进一步建议，普通老百姓可以配置两类保险，一类是人身安全保险，比如意外险，可以在自然灾害发生时，提供身故、全残以及意外医疗等保障；另一类是财产险，特别是车辆，购买商业险如车损险等还是有必要的，而不仅投保交强险，这次我们也遇到有些客户只投保了交强险，最后赔付非常少，大部分损失都要自己承担；此外，个人还可以投保家财险，这样，当家被水淹时，也能获得一定的保险赔偿。

人保财险北分方面也建议，车险综合改革对车损险保障范围进行了充分扩展，原来消费者熟知的“涉水险”已被纳入车损险保障范围，同时车损险也已覆盖暴雨、台风等自然灾害造成的损失。所以，对于普通民众车辆保险配置来说，投保车损险就能对车辆损失有基础保障，同时也建议投保第三者责任险、车上人员责任险作为保险保障的有力扩充。另外，此次暴雨灾害还表明，对于普通民众来说，家庭财产和人身安全也可能存在一定风险，建议有需求、有条件的情况下，个人可以投保含自然灾害的家庭财产损失保险及个人意外伤害保险，进一步降低自然灾害带来的损失。

北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云则从行业角度提出了建议，他认为，目前家财险投保比例较低，一方面，个人、家庭没有意识到财产的风险，另一方面，家财险保费较高，对于保险公司来说，因承保风险较大，创新动力也不足，建议保险公司持续探索，让家财险像百万医疗险一样更为普惠，提高民众的投保积极性，此外，政府也可以考虑投保巨灾保险，通过保险为受灾民众提供一定补偿。

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